不動産投資の要！担保の種類と仕組みを徹底解説
先生、不動産投資用語の『担保』について教えてください。お金を借りるときに、もしもの時のために何かを預けるって聞いたんですけど、具体的にどういうことですか？
いい質問ですね。例えば、あなたが銀行からお金を借りて家を建てるとします。もしもあなたが病気やケガで働けなくなってしまい、お金を返せなくなったらどうでしょうか？銀行は貸したお金が戻ってこなくなってしまいますよね。そこで、『担保』が必要になるんです。
なるほど。でも、お金を返せなかったら、何を預けたらいいんですか？
不動産投資の場合は、投資する物件を担保にすることが多いですね。つまり、返済ができなくなったら、その物件を売って銀行にお金を返すことになるんです。もちろん、きちんと返済すれば、物件はあなたのものですよ。
担保とは。
不動産投資でよく聞く「担保」って、お金を借りる時に、もしもの返済不能に備えて、貸した側が安心して融資できるように提供するもののことです。簡単に言うと、返済の約束が守られなかった場合に備える保険のようなものです。担保には、人の信用を頼りにする「人的担保」と、財産を対象とする「物的担保」の二種類があります。「人的担保」は、例えば保証人や連帯保証人みたいに、借りた人が返済できない時に代わりに返済してくれる人を指します。一方、「物的担保」は、家や土地などの財産を指し、もしもの時はこれを売却して貸したお金を回収します。例えば、住宅ローンを組む場合は、購入する家や土地そのものが担保になります。つまり、返済が滞った場合は、その家や土地が売られてローンの返済に充てられることになります。ちなみに、不動産を担保にする場合は、その不動産に「抵当権」という権利が設定されます。
不動産投資における担保とは？
不動産投資は、多額の資金を必要とするため、ほとんどの場合、金融機関からの融資を利用します。銀行などの金融機関は、融資する際に、万が一、融資を受けた人が返済できなくなった場合に備え、そのリスクを軽減するための対策を講じます。これが「担保」です。
不動産投資においては、一般的に投資対象の不動産自体が担保となります。つまり、融資の返済が滞った場合、金融機関は担保としていた不動産を売却し、その売却益から融資残金を回収する権利を持つのです。
担保の種類：人的担保と物的担保
不動産投資において、融資を受けることはほとんどの場合必須と言えるでしょう。そして、融資を受ける際に必ずついて回るのが「担保」です。担保は、万が一、融資を受けた人が返済できなくなった場合に備え、貸し手が代わりに回収できるものを指します。
担保には、大きく分けて「人的担保」と「物的担保」の二つがあります。
「人的担保」は、特定の人間が債務者と一緒に返済義務を負うというものです。例えば、親や兄弟など、信用力の高い人に保証人になってもらうケースが一般的です。債務者が返済できなくなった場合、保証人にも返済義務が発生します。
一方、「物的担保」は、不動産や車など、特定の財産を担保として提供するというものです。不動産投資においては、投資物件そのものを担保とするケースがほとんどです。債務者が返済できなくなった場合、貸し手は担保として提供された財産を売却し、その売却代金から融資残高を回収します。
それぞれの担保にはメリット・デメリットがあるため、どちらが適切かはケースバイケースです。次のセクションでは、それぞれの担保についてさらに詳しく解説していきます。
人的担保：保証人と連帯保証人
不動産投資では、多額の融資を受けることが一般的です。そのため、金融機関は貸し倒れリスクを軽減するために、何らかの担保を求めます。担保には大きく分けて「物的担保」と「人的担保」の二つがあります。
今回は「人的担保」の一つである保証人と連帯保証人について解説します。
保証人とは、債務者が返済できなくなった場合に、代わりに債務を負うことを約束する人のことです。ただし、保証人はあくまでも債務者からの請求があった場合にのみ、支払い義務が生じます。つまり、債務者本人に支払い能力がある場合は、保証人は支払う必要がありません。
一方、連帯保証人は、債務者と同様に返済義務を負う立場です。債務者が返済できなくなった場合、金融機関は連帯保証人に対して、債務者への請求と同時並行で請求することができます。
不動産投資においては、高額なローンを組むことから、金融機関はより確実な返済保証を求める傾向があり、連帯保証人を求められるケースがほとんどです。
保証人や連帯保証人になるということは、大きな責任を伴います。安易に引き受けず、内容をよく理解した上で、慎重に判断することが重要です。
物的担保：不動産を例に解説
– 物的担保不動産を例に解説
不動産投資において、融資を受ける際に必ず必要となるのが「担保」です。担保とは、万が一、融資を受けた人が返済できなくなった場合に備え、貸し手がその代わりに回収できる権利が設定されたものを指します。
担保には大きく分けて「人的担保」と「物的担保」の2種類が存在しますが、不動産投資においては主に「物的担保」が用いられます。物的担保とは、特定の財産を担保として提供することで、不動産投資においては投資対象となる不動産そのものが担保となります。
例えば、あなたが5,000万円の物件を購入する際に、金融機関から4,000万円の融資を受けたとします。この場合、購入する不動産が担保となり、金融機関は抵当権を設定します。もしあなたが返済を滞らせてしまった場合、金融機関は担保である不動産を売却し、その売却代金から未返済分の融資を回収することになります。
このように、物的担保は金融機関のリスクを軽減し、融資を円滑に進めるための重要な役割を担っています。不動産投資を行う際には、担保の仕組みについてしっかりと理解しておくことが重要です。
抵当権の設定と重要性
不動産投資において、融資を受ける際に必ず関わってくるのが「担保」です。中でも「抵当権」は最も一般的な担保の種類であり、投資の成否を大きく左右する要素となります。
抵当権とは、金融機関が、融資したお金を回収できない場合に備え、不動産を処分して回収する権利のことです。具体的には、ローン返済が滞った場合、金融機関は抵当権に基づいて競売などを 통해 不動産を売却し、その売却益から貸付金を回収します。
投資家にとって、抵当権の設定は融資を受けやすくなるという大きなメリットがあります。金融機関は、抵当権によって貸し倒れリスクを軽減できるため、より安心して融資を実行できるのです。一方、返済が滞れば大切な不動産を失う可能性もあるため、計画的な投資と返済計画の策定が不可欠となります。