住宅ローン: 変動金利のメリット・デメリットを徹底解説

住宅ローン: 変動金利のメリット・デメリットを徹底解説

リフォームについて知りたい

リフォームするのにローンを組もうと思うんだけど、「変動金利」ってよく聞くけど、どういう仕組なの？

リフォーム専門家

変動金利は、世の中の景気によって金利が変わるローンだね。 例えば、景気が良くなると金利は上がり、景気が悪くなると金利は下がるんだ。

リフォームについて知りたい

じゃあ、返済途中で金利が上がったら、毎月の返済額も増えるってこと？

リフォーム専門家

基本的にはそうなるね。ただし、返済額は5年間は変動せず、その後5年ごとに調整されるんだ。それに、もし金利が大きく上がっても、返済額は前の返済額の25%以上は増えないように決められているから、安心して借りられるように工夫されているんだよ。

変動金利とは

– 変動金利とは住宅を購入する際、多くの人が利用する住宅ローンには、大きく分けて固定金利と変動金利の二つの種類があります。この記事では、変動金利について詳しく解説していきます。変動金利とは、読んで字のごとく、返済期間中に金利が変動するタイプの金利です。金利の変動は、市場の金利情勢に連動して、定期的に見直されます。具体的には、多くの金融機関では、年に二回、4月と10月に見直しが行われます。見直しのタイミングでは、その時点の市場金利を基準として、新たな金利が適用されることになります。例えば、ローンを組んだ当初は1%だった金利が、経済状況の変化などにより市場金利が上昇した場合、次の見直し時には1.5%に上がるといった具合です。逆に、市場金利が低下すれば、ローンの金利もそれに応じて下がります。変動金利は、固定金利と比べて、金利が低く設定されていることが一般的です。そのため、当初の返済額を抑えたいという方には魅力的な選択肢となります。しかし、金利上昇のリスクがあることは忘れてはなりません。将来、金利が大きく上昇した場合、返済額が増加し、家計を圧迫する可能性もあることを理解しておく必要があります。

変動金利のメリット

– 変動金利のメリット

住宅ローンを組む際、金利タイプは大きな選択の一つです。変動金利と固定金利、それぞれにメリット・デメリットがありますが、ここでは変動金利のメリットについて詳しく解説していきます。

変動金利最大のメリットは、一般的に固定金利よりも低い金利でローンを組める点です。住宅ローンは数百万円、数千万円といった高額な融資となるため、たとえわずかな金利差であっても、総返済額に大きな影響を与えます。低い金利で借入ができれば、その分毎月の返済額を抑えることができます。

毎月の返済額を抑えられるということは、家計に余裕が生まれることを意味します。生活費や教育費など、住宅ローン以外にもお金が必要となる場面は多くあります。変動金利を選択することで、そうした支出への備えを万全にすることが可能となります。

また、低い金利は、より高額な物件の購入を検討する機会も与えてくれます。予算内でより広い家、より便利な立地など、選択肢が広がることは大きなメリットと言えるでしょう。

さらに、変動金利には、金利が下がった場合に返済額が減ったり、返済期間を短縮できる可能性があるという魅力もあります。経済状況によっては、ローン返済中に金利が下がる局面も考えられます。返済負担が軽減されれば、より安心して生活を送ることができますし、繰り上げ返済などを活用すれば、より早くローン完済することも夢ではありません。

変動金利のデメリット

– 変動金利の落とし穴

住宅ローンを選ぶ際、多くの人が悩むのが金利タイプ。その中でも変動金利は、初期費用が抑えられるというメリットがある一方、将来の金利変動によって返済額が増加するというリスクも孕んでいます。

変動金利型住宅ローン最大のデメリットは、まさにこの金利上昇リスクと言えるでしょう。住宅ローンは長期間に渡る返済となるため、契約当初は低く抑えられていた金利も、数年後には大きく上昇している可能性も十分に考えられます。金利が上がれば、当然ながら毎月の返済額も増加します。

さらに恐ろしいのは、急激な金利上昇です。経済状況の変化などにより、短期間で金利が大きく上昇する事態も起こり得ます。そうなれば、当初予定していた返済計画が狂い、家計を圧迫する可能性も否定できません。

将来の金利動向を正確に予測することは、専門家でも容易ではありません。そのため、変動金利型住宅ローンを選ぶ際は、金利上昇のリスクを常に意識し、万が一の場合の対策も考えておく必要があるでしょう。

返済額の変動と上限

住宅ローンを組む際、多くの人が悩むのが変動金利型と固定金利型のどちらを選択するかという点でしょう。変動金利型は、一般的に初期金利が低く設定されているため、魅力的に映ります。しかし、将来金利が上昇した場合、毎月の返済額が増えてしまうのではないかという不安もつきまといます。

確かに、変動金利型住宅ローンは、金利の変動に合わせて返済額が見直される仕組みです。しかし、返済額が変わるのは5年ごとと定められているため、短期間での大幅な増加は考えにくいと言えるでしょう。例えば、今年返済額が見直された場合、次の見直しは5年後となり、その間は金利がどのように変動しても、毎月の返済額は変わりません。

また、5年ごとの見直し時でも、返済額は以前の1.25倍までと上限が決められています。つまり、仮に金利が大きく上昇したとしても、返済額が急激に増加することはなく、家計への負担が抑えられます。このように、変動金利型住宅ローンは、返済額の上昇に一定の歯止めがかけられており、安心して利用できるよう設計されているのです。

固定金利への変更

住宅ローンを組む際、将来の金利変動が予測しづらいことから、多くの方が迷うポイントの一つに変動金利型と固定金利型のどちらを選択するべきか、という問題があります。
変動金利型は、その名の通り金利情勢に合わせて金利が変動する一方、固定金利型は契約時に金利が確定し、将来金利が上昇した場合でも返済額は変わりません。

もしも住宅ローンの返済中に金利の変動が不安になった場合、変動金利型から固定金利型への変更は多くの金融機関で可能です。これは、将来の金利上昇リスクを回避できるという点で大きなメリットと言えるでしょう。

しかしながら、固定金利への変更はいつでも自由に行えるわけではなく、いくつかの注意点があります。
まず、金融機関ごとに変更手続きや手数料が異なるため、事前に確認が必要です。
また、一般的に固定金利への変更は、変動金利よりも金利が高く設定されているため、月々の返済額が増加する可能性も考慮しなければなりません。
さらに、一度固定金利型に変更してしまうと、原則として変動金利型に戻すことはできないという点にも注意が必要です。

住宅ローンは長期にわたる返済となるため、将来のライフプランや金利動向を慎重に見極めた上で、自身にとって最適な選択をすることが大切です。

変動金利に向いている人

– 変動金利に向いている人変動金利型住宅ローンは、文字通り金利が変動するローン形態です。一般的に固定金利型住宅ローンと比べて低い金利で借り入れできることが魅力ですが、その一方で、将来金利が上昇した場合、返済額が増えるリスクも抱えています。そのため、変動金利型住宅ローンは、以下のような特徴を持つ人に適していると言えるでしょう。まず、将来的な収入増加が見込める人です。昇給や転職などで、ローン返済期間中に収入が増える見込みがあれば、仮に金利が上昇して返済額が増えても、無理なく返済を続けられる可能性が高まります。また、ある程度の金利上昇リスクを許容できる人も、変動金利型住宅ローンに向いています。金利は経済状況など様々な要因によって変動するため、将来どうなるかを完全に予測することは不可能です。そのため、万が一金利が上昇した場合でも、対応できるだけの貯蓄や収入のゆとりを持っておく必要があります。変動金利型住宅ローンは、低い金利で借り入れできるため、初期費用を抑えたい人や、より高額な物件の購入を検討している人にとっても魅力的な選択肢となりえます。さらに、金利が下がった場合に、積極的に繰り上げ返済を行う予定の人にも適しています。繰り上げ返済によって元本を減らすことで、将来的な利息負担を軽減することができます。ただし、変動金利型住宅ローンは、金利上昇リスクと隣り合わせであることを忘れてはなりません。返済計画は余裕を持って立て、将来的な金利変動にも対応できるよう、しっかりと準備しておくことが大切です。